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대중교통비100% 환급받기
절세 효과 100% 활용하는 실전 전략
연말정산 시즌이 다가오면 가장 많이 언급되는 절세 상품이 바로 **연금저축과
IRP(개인형퇴직연금)**입니다.
두 상품을 잘만 활용하면
연말정산에서 최대 115만 원 이상 환급도 가능합니다.
이번 글에서는
✔ 연금저축·IRP 차이점
✔ 세액공제 한도와 공제율
✔ 연봉별 절세 효과
✔ 가입자 유형별 전략
을 한 번에 정리해드립니다.
연금저축과 IRP란?
🔹 연금저축
-
개인이 노후 대비 목적으로 가입
-
은행·증권·보험사에서 가입 가능
-
자유롭게 납입 가능
🔹 IRP(개인형퇴직연금)
-
퇴직금·개인 추가 납입 가능
-
직장인·자영업자·프리랜서 모두 가입 가능
-
중도 인출 제한이 더 엄격
연금저축 vs IRP 차이 한눈에 보기
| 구분 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|
| 가입 대상 | 누구나 | 누구나 |
| 납입 방식 | 자유 납입 | 자유 납입 |
| 세액공제 한도 | 400만 원 | 700만 원(합산) |
| 중도 인출 | 가능(불이익 있음) | 매우 제한적 |
| 투자 상품 | 펀드·ETF 등 | 예금·펀드·ETF |
세액공제 한도 총정리
✔ 연금저축 세액공제 한도
-
연 400만 원
✔ IRP 세액공제 한도
-
연금저축 포함 최대 700만 원
👉 즉,
연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 =
700만 원 한도
세액공제율 (가장 중요)
| 총급여 기준 | 세액공제율 |
|---|---|
| 5,500만 원 이하 | 16.5% |
| 5,500만 원 초과 | 13.2% |
최대 환급액 계산 예시
📌 총급여 5,000만 원 직장인
-
납입금액: 700만 원
-
공제율: 16.5%
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환급액: 약 115만 원
📌 총급여 7,000만 원 직장인
-
납입금액: 700만 원
-
공제율: 13.2%
-
환급액: 약 92만 원
이런 분들은 꼭 가입하세요
✔ 연봉 3천만~1억 원 직장인
✔ 프리랜서·자영업자
✔ 절세와 노후 준비를 동시에 하고 싶은 분
✔ 연말정산 환급액을 늘리고 싶은 분
연금저축·IRP 절세 전략 BEST 7
✅ 1. 한도부터 채워라
-
가장 중요한 전략은 세액공제 한도 700만 원 채우기
✅ 2. 연금저축 먼저, IRP는 나중
-
연금저축은 중도 인출이 상대적으로 자유
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IRP는 마지막 절세 수단으로 활용
✅ 3. 연말에 몰아서 납입해도 OK
-
12월 31일까지 납입 완료 시 공제 가능
✅ 4. 소득 구간별 전략 다르게
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고소득자 → 무조건 풀 한도
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저소득자 → 무리하지 말고 가능한 범위만
✅ 5. 투자 상품 분산
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ETF + 채권형 펀드 조합 추천
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연령 높을수록 안정형 비중 확대
✅ 6. 중도 해지는 최후의 수단
-
세액공제 받은 금액 추징 + 기타소득세 부과
✅ 7. 연금 수령 방식도 중요
-
55세 이후 연금 형태로 수령해야 세금 최소화
연금 수령 시 세금은?
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연금소득세 3.3~5.5%
-
일반 소득세보다 훨씬 낮음
👉 연금으로 나눠 받을수록 절세 효과 극대화
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 무직자도 세액공제 받을 수 있나요?
👉 소득이 있어 세금을 낸 경우에만 환급 가능
Q. 중복 가입 가능한가요?
👉 연금저축 여러 개 + IRP 1개 가능 (한도 합산)
마무리 정리
✔ 연금저축 + IRP = 연말정산 최강 절세 조합
✔ 세액공제 한도 700만 원
✔ 최대 환급액
약 115만 원
✔ 연말에 준비해도 늦지 않음
연금저축과 IRP는
절세 + 노후 대비를 동시에 해결하는 거의 유일한 상품입니다.
알고 안 하면 손해, 알고 하면 평생 도움 되는 전략입니다.
